论坛大家谈 | 专访湖北省联社党委书记、理事长李亚华
11月22日，第四届中国农金30人论坛广西会议将在广西南宁召开。全国各省级农信联社（农商银行）主要负责人齐聚，以“新机制 新模式 新动能——以党的二十大精神引领农村金融改革发展”为主题，共商共议农信事业高质量发展之道。
本期“论坛大家谈”，我们邀请到了湖北省联社党委书记、理事长李亚华做客。
《中国农村金融》记者：我们了解到，李亚华理事长带领湖北农信用了5年时间，选派5500多名业务骨干担任“金融村官”，驻扎到1.4万个村组，贴身为农户提供金融服务，让“小微金融店小二”声名远扬。那么就请亚华理事长介绍一下，“微贷革命”成功最宝贵的经验是什么？
李亚华：过去很长一段时间，部分农商行热衷于放大额贷款、集团客户贷款、非农银团贷款。大额贷款高度集中导致三个方面问题：一是贷款风险增大。单笔金额500万元以上的风险贷款占风险贷款总额的75%。二是基础客户流失。从2012年到2016年末，全省农商行500万元以下小额贷款占比逐年下降，四年下降了10个百分点，占比仅为31.92%。三是诱发道德风险。大客户必然大员上阵，董事长、行长亲临一线营销，使贷款投放失去了流程制约、岗位制衡，更放大了董事长、行长的职业风险。
鉴于此，2017年5月，湖北省联社党委首次提出责任银行、合规银行、智慧银行“三大银行”战略，认真贯彻中央和监管部门提出的农村中小金融机构要聚焦主责主业、坚守支农支小定位、服务实体经济的精神，引入微贷技术，进行湖北本土化改造，打造微贷绝对主业，重树信贷理念，重构信贷模式，重塑信贷文化，有效调结构、防风险。
在理念上推进信贷“五个转变”，即：由以前主要服务少数客户，向服务更多客户转变；由以前主要发放大额贷款，向发放小额贷款转变；由以前向众多行业发放贷款，向少数特定行业发放贷款转变；由以前向企业多阶段全生命周期发放贷款，向企业少数阶段部分生命周期发放贷款转变，由以前农商行少数高层营销贷款，向更多员工营销贷款转变，重塑信贷文化。
在战术上掀起“五个微贷革命”，即：革部分同志忘记初心、偏离主业的命；革少数高管以贷谋私、利益输送的命；革部分信贷人员懒惰、轻闲、等客上门的命；革部分贷款大户只借不还、靠逃废金融债务发财的命；革部分机构只贷不收、效益低下、经营亏损但薪酬只能涨不能降的命。
在智慧管理上推进“七个进系统”，即：所有的贷款客户进系统、所有的征信进系统、所有信贷制度进系统、所有的信贷产品进系统、所有的信贷角色进系统、所有审管行为进系统、所有信贷责任进系统，形成全方位、多层次、立体化信贷风险防控体系。同时推行全行微贷、全员微贷，主推经营类微贷、消费类微贷、银税互动类微贷、网上线上类微贷“四类微贷模式”，打造福农贷、福商贷、福民贷、福e贷、税e贷、周转贷六大微贷品牌。
通过实施“微贷革命”， 带动全省农商行内外环境日趋向好，逐步形成良好生态。今年11月，中国银保监会下发全国农村中小银行2022年上半年运行情况通报，湖北农信主要经营指标排全国农信系统前列。
一是带动经营指标持续向好。2017年以来，微贷客户由1000多户增加到100多万户，占贷款总户数的62.7%；微贷余额2625亿元，占比38.03%。单户1000万元以下贷款占比由43%提高到64%；单户500万元以下贷款占比由32%提高到56%。
二是带动风控水平逐步提高。2017年以来，新放贷款3503亿元，不良率仅0.23%，累计发放500万元以下微贷6066亿元，不良率仅为0.51%，排全国农信系统甚至全省银行系统前列。
三是带动发展底盘稳步壮大。2017年以来，全省农商行贷款客户由86.8万户增加到159.6万户，增长83.5%；ETC客户由0增加到100万户；扫码商户由0增加到270万户；电银客户达6012万户、手机银行客户达1068万户。
四是带动干部队伍加速成长。先后有近千名微贷营销积极性高、能力强、业绩好的员工充实市县行领导班子，走上支行行长、副行长岗位。
五是带动信贷文化更新重构。信贷“五个转变”深入人心，“额度做小、客户做新、风险做散、总体做稳”的经营准则成为全行共识；微贷坚持一杯水原则，构建起亲清服务关系，让广大小微企业、老百姓贷款“不求人”。
六是带动形象地位大幅提升。微贷技术本土化彻底扭转了传统信贷偏离定位的被动局面，全省农商行支农支小的职能职责得到充分发挥，党委政府和监管部门更加满意，老百姓对农商行的认可度更高。近五年，省委书记，省长，省人大常务副主任，省政协主席，常务副省长，省委常委、政法委书记，分管副省长等多位省领导45次批示肯定。
“微贷革命”的成功，我认为最宝贵的经验是，农信机构在发展战略上不能盲目模仿大行，必须找到适合自身特点的发展道路。作为支农支小的主力军，农信机构的优势是点多面广，响应迅速，服务贴心，必须牢记初心和使命，重拾“挎包精神”， 践行普惠金融，做小做散做微，以贴心、用心、暖心的金融服务支持乡村振兴，才能发挥自身比较优势，与大行展开错位竞争，实现各项业务健康发展。
《中国农村金融》记者：湖北农信正在建设“两朵云”：一个是“楚天农商云”，另一个是“互联网金融云”，两朵云的建设情况怎样？建成后对我们开展业务有哪些益处？
李亚华：为深入推进“智慧银行”建设，加快全省农商行科技转型发展，湖北省联社以“楚天农商云”和“互联网金融云”两朵云建设为总抓手，积极推进金融服务线上线下一体化发展战略，推动金融服务向线上迁移，打通金融服务低效率堵点和痛点。
“楚天农商云”建设情况。2021年12月，湖北省联社启动“楚天农商云”项目，项目建设阶段仅用三个月时间就完成上线，实现人码合一和智慧微贷两套系统与实际业务办理的深度磨合。目前，所有县市行、所有支行、所有客户经理、所有系统支持产品全面推广，全面运用。
人码合一获客平台整合综合业务、客户管理、绩效考核三大系统，推出员工个人专属二维码。二维码就是员工的名片，就是员工的身份证，客户扫码直接对接员工，解决客户维护、绩效计价、结果运用等难题，真正体现“奉献有我、责任有我、绩效有我”。智慧微贷系统实现了申贷、调查、审批、签约、提款五个环节无纸化、一站式、移动办贷功能，大大提高了办贷效率。
“互联网金融云”建设情况。2021年底，湖北省联社同步启动“互联网金融云”建设，选择与中国银联达成全面战略合作协议，开展云平台技术服务合作。今年11月16日，互联网业务平台项目在光谷数据中心、茶港数据中心正式投产上线，成功实现了互联网业务平台云底座搭建、新聚合支付系统及风控监控应用上线、互联网安全体系构建、云技术人才队伍培养的“四个一”项目目标。
“互联网金融云”新平台具备横向拓展能力，可适应业务弹性拓展，全面提升安全防护标准。首批上云的新聚合支付平台对比旧平台，可实现多样化管理功能，提升商户服务效率及风险防控能力，为精细化经营提供支撑。同时开放受理接入设备，有利于建立聚合支付良性生态链。
记者：李金津；编辑、视频制作：马力；审校：王峥；审核：王文珠